Il est temps pour ces emprunteurs de renégocier leur taux de crédit immobilier : en faites-vous partie ?

La tendance est (enfin) à la baisse. Après deux années de hausses spectaculaires, les taux de crédit immobilier repartent doucement à la baisse en 2025. Une évolution qui offre une fenêtre de tir idéale pour certains emprunteurs déjà engagés dans un prêt immobilier. Mais qui est concerné ? Et comment savoir si cela vaut le coup de se lancer ? On fait le point.

Un coup d’œil dans le rétroviseur : les taux en 2023 et 2024

Petit rappel utile :

• En 2023, les taux de crédit avaient grimpé à des niveaux inédits depuis plus de 15 ans. Il fallait compter en moyenne 4,20 % sur 20 ans en fin d’année.
• En 2024, les choses ont commencé à se stabiliser, avec un pic début d’année, avant une lente redescente. En décembre, on tournait autour de 3,80 % sur 20 ans.
• En mars 2025, les taux ont encore reculé :
  • 3,05 % sur 15 ans
  • 3,20 % sur 20 ans
  • 3,30 % sur 25 ans
    Et certains bons profils peuvent même obtenir des taux inférieurs à 3 %.

Cette évolution ouvre clairement la porte à des renégociations de crédit intéressantes, surtout pour ceux qui ont emprunté entre 2022 et mi-2023, période où les taux ont explosé.

Faites-vous partie des emprunteurs concernés ?

Tout le monde n’a pas intérêt à renégocier. Mais si vous remplissez au moins deux des trois critères suivants, c’est probablement le bon moment pour vous poser la question :

1. Votre taux actuel dépasse 3,80 %

Si vous avez emprunté entre fin 2022 et fin 2023, vous êtes très probablement concerné. À l’époque, certains crédits ont été signés à plus de 4 %, voire 4,5 %. Si votre taux est supérieur d’au moins 0,7 point au taux actuel, une renégociation devient pertinente.

2. Il vous reste plus de 10 ans à rembourser

La renégociation est surtout intéressante dans la première moitié de vie de votre crédit, car c’est là que vous payez le plus d’intérêts. Si vous êtes au tout début du remboursement ou si vous avez encore 15 à 20 ans devant vous, le gain potentiel est important.

3. Votre capital restant dû est supérieur à 70 000 €

Plus le montant à rembourser est élevé, plus l’impact d’une baisse de taux sera significatif. En dessous de ce seuil, les gains deviennent souvent marginaux par rapport aux frais de renégociation.

Quels bénéfices attendre d’une renégociation réussie ?

Renégocier son crédit immobilier, ce n’est pas seulement un réflexe d’optimisation : cela peut vraiment changer la donne dans votre budget.

• Diminuer vos mensualités : en baissant le taux, vous réduisez ce que vous payez chaque mois.
• Raccourcir la durée du crédit : vous pouvez aussi choisir de garder les mêmes mensualités mais finir de rembourser plus vite.
• Économiser sur le coût total du prêt : une baisse de taux peut représenter plusieurs milliers d’euros gagnés sur la durée.

Exemple :
Un prêt de 200 000 € sur 20 ans à 4,2 % coûte environ 96 000 € d’intérêts.
Renégocié à 3,2 %, il ne coûtera plus que 71 000 € : soit 25 000 € d’économie.

Renégociation ou rachat de crédit : quelle différence ?

• Renégociation : vous restez dans la même banque, mais vous demandez de nouvelles conditions. C’est plus simple, mais souvent moins avantageux.
• Rachat de crédit : vous faites racheter votre prêt par une autre banque à un meilleur taux. C’est parfois plus intéressant, mais des frais de remboursement anticipé et de nouvelle garantie sont à prévoir.

Dans les deux cas, mieux vaut faire vos calculs (ou les faire faire) pour mesurer les gains réels.

Comment s’y prendre ?

1. Faites un point sur votre prêt : taux actuel, durée restante, capital dû.
2. Comparez les offres du marché actuelles.
3. Simulez une renégociation : il existe des outils en ligne ou des courtiers qui peuvent le faire pour vous.
4. Contactez votre banque pour négocier… ou allez voir ailleurs avec une offre concurrente sous le bras.

Les conditions actuelles du marché créent une vraie opportunité pour des milliers d’emprunteurs. Si vous avez signé un crédit entre 2022 et 2023, que vous remboursez encore sur 15 ou 20 ans, et que votre taux dépasse 3,8 %, il est probablement temps de bouger.

Même une petite baisse de taux peut représenter des économies substantielles. Et vu la volatilité des marchés, cette fenêtre pourrait ne pas rester ouverte très longtemps.

Vincent

Rédacteur en chef et dirigeant de société, sa vision guide la ligne éditoriale de Passion Entrepreneur