Emprunter 200 000 euros pour financer un achat immobilier est un projet conséquent qui nécessite un salaire suffisant. Mais derrière cette somme se cachent en réalité de nombreux paramètres qui entrent en jeu : la durée du prêt, le taux d’endettement, l’apport personnel… Autant de critères étudiés par la banque et qui influent sur le salaire minimum requis. Alors quel revenu faut-il pour emprunter 200 000 euros sur 10, 15 ou 20 ans ? C’est ce que nous allons voir dans cet article.
Sommaire
Les 6 critères d’obtention d’un prêt immobilier
L’obtention d’un prêt immobilier de 200 000 € ne dépend pas que du montant de votre salaire. La banque va étudier de nombreux éléments avant de vous accorder ou non ce financement. Tour d’horizon des principaux critères examinés par l’établissement prêteur pour répondre à cette question : quel salaire faut-il pour emprunter 200 000€?
1. Vos revenus et votre situation professionnelle
La banque va demander le détail de l’ensemble de vos revenus, qu’ils proviennent de votre salaire, de revenus fonciers ou d’autres sources. Elle prendra en compte 100% du salaire pour les CDI, fonctionnaires et titulaires, mais seulement une moyenne sur 3 ans pour les CDD, indépendants ou professions non salariées. Elle s’intéressera également à votre situation professionnelle, car un CDI inspire davantage confiance qu’un CDD.
2. Vos capacités d’emprunt et de remboursement
Après avoir analysé vos revenus, l’établissement bancaire évaluera votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus.
Il calculera ensuite votre capacité de remboursement via le taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser 33% de vos revenus pour ne pas risquer le surendettement. Pour faire simple, le taux d’endettement permet de mesurer le poids de vos charges par rapport à vos revenus. Il se calcule avec la formule suivante :
Taux d’endettement = Total des charges mensuelles / Revenus mensuels x 100
Prenons un exemple :
- Revenus mensuels : 3 000 €
- Charges mensuelles :
- Remboursement du prêt : 800 €
- Crédit automobile : 150 €
- Pension alimentaire : 200 €
- Assurance habitation : 50 €
- Total des charges = 800 + 150 + 200 + 50 = 1 200 €
Taux d’endettement = 1 200 / 3 000 x 100 = 40 %
Dans cet exemple, le taux d’endettement de 40 % est supérieur à la limite recommandée de 33 %. Cette personne risque de se voir refuser le prêt immobilier car sa capacité de remboursement est jugée insuffisante par la banque.
Votre taux d’endettement est trop élevé et vous ne pouvez pas emprunter 200 000 € ? Cela ne signifie pas que vous ne pourrez pas faire de crédit. Il vous faudra peut-être simplement emprunter moins. Alors ne vous découragez pas et regardez quel est le salaire nécessaire pour emprunter 150 000 €.
3. Votre reste à vivre et saut de charges
La banque calculera également votre reste à vivre après remboursement de l’emprunt, qui doit être d’au moins 800 € pour un couple selon les recommandations. Elle comparera aussi votre loyer actuel et les futures mensualités (saut de charges), qui ne doit pas être trop élevé pour éviter le surendettement.
4. L’apport personnel
L’apport personnel est la somme que vous avez épargnée et que vous pouvez investir directement dans le bien. La banque attend généralement un apport personnel minimal de 10 % pour couvrir les frais. Un apport plus conséquent peut permettre de réduire la durée ou le taux du prêt. À l’inverse, obtenir un prêt sans apport est plus complexe.
Vous n’avez pas d’apport suffisant ? Tout n’est pas perdu. Renseignez-vous auprès de votre entreprise si vous êtes salarié, votre patron peut parfois vous aider à acheter votre logement.
5. Vos antécédents bancaires
L’établissement bancaire va également étudier en détail votre historique bancaire récent : l’état de vos comptes courants, livrets, crédits en cours ou remboursés. L’objectif est d’analyser la façon responsable dont vous gérez vos finances au quotidien et remboursez vos échéances de crédit. Un bon historique sans incidents est rassurant et renforce vos chances d’obtenir le financement.
6. La durée d’emprunt, les mensualités et le taux d’intérêt
Enfin, la banque prendra en compte les mensualités que vous pouvez acquitter afin de déterminer la durée de votre prêt. Un prêt plus long peut vous permettre d’emprunter plus. Mais attention, plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts payés seront élevés, réduisant vos chances d’obtenir un taux avantageux. Il faut donc trouver le juste équilibre entre des mensualités abordables et une durée d’emprunt raisonnable.
Le salaire minimum pour emprunter 200 000 € selon la durée d’emprunt
Une fois l’ensemble de ces paramètres étudiés, regardons maintenant les salaires minimaux théoriques nécessaires pour emprunter 200 000 euros selon la durée du prêt immobilier.
| Durée du prêt | Nombre de mensualités | Salaire minimum |
| 10 ans | 120 | 5 048 €/mois |
| 15 ans | 180 | 3 366 €/mois |
| 20 ans | 240 | 2 524 €/mois |
| 25 ans | 300 | 2 018 €/mois |
Comme vous pouvez le constater, plus la durée est longue, plus le salaire mensuel requis est faible. Cependant, souvenez-vous, un crédit plus long suggère que vous aurez plus d’intérêts à payer.
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